“運(yùn)用監(jiān)管科技不僅需要妥善處理數(shù)據(jù)問題，尤其是數(shù)據(jù)共享，還需要機(jī)制之間的銜接與協(xié)調(diào)。另外監(jiān)管科技的復(fù)雜程度不應(yīng)當(dāng)超過互聯(lián)網(wǎng)金融雙反的現(xiàn)有階段?！?/span>

10月10日，一行兩會(huì)共同發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱“辦法”）。聚焦“規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資工作，切實(shí)預(yù)防洗錢和恐怖融資活動(dòng)。”該辦法的頒布為互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)效監(jiān)管以及反洗錢和反恐怖融資的扎實(shí)治理提供了充分的依據(jù)和完整的路徑。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的洗錢和恐怖融資行為表現(xiàn)為數(shù)據(jù)量的龐大、繁復(fù)、分散，金融業(yè)態(tài)的豐富、多樣、“非標(biāo)準(zhǔn)化”，以及技術(shù)發(fā)展的前沿、多元和綜合?；谶@樣的特征，互聯(lián)網(wǎng)金融雙反的防線應(yīng)當(dāng)至少由兩條大壩構(gòu)成。

一是監(jiān)管框架?！稗k法”在傳統(tǒng)“雙反”依靠橫向協(xié)調(diào)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)了“自律管理”的機(jī)制。這樣的架構(gòu)在個(gè)人征信行業(yè)已有所嘗試，央行征信中心負(fù)責(zé)全國(guó)個(gè)人征信監(jiān)管，互金協(xié)會(huì)設(shè)立信用信息共享平臺(tái)，并牽頭設(shè)立百行征信，專司互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的個(gè)人征信管理?？梢姡@種“自律管理”的機(jī)制適合于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)數(shù)據(jù)繁復(fù)、分散，業(yè)態(tài)豐富、多樣的特征。

二是實(shí)質(zhì)有效技術(shù)。“辦法”緊抓互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，設(shè)計(jì)了包括互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢和反恐怖融資網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)平臺(tái)”）、大額交易和可疑交易監(jiān)測(cè)與報(bào)告等技術(shù)方法。互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)方面的發(fā)展是一把雙刃劍，在促進(jìn)行業(yè)效率的同時(shí)也帶來了借助技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)的違法行為隱蔽等新問題。近年來，我國(guó)就發(fā)生了多起利用非銀行支付工具為非法所得洗白的案件。在運(yùn)用技術(shù)手段時(shí)，一線從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)利用專長(zhǎng)，自律組織和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)善用網(wǎng)絡(luò)，從嚴(yán)監(jiān)控可疑的“洗錢行為”。

“辦法”制定的目標(biāo)之一是實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)有效的監(jiān)管，監(jiān)管科技是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)該目標(biāo)的關(guān)鍵選擇。落實(shí)雙反監(jiān)管科技，應(yīng)當(dāng)需要至少做到三點(diǎn)。

首先，運(yùn)用監(jiān)管科技需要妥善處理數(shù)據(jù)問題，尤其是數(shù)據(jù)共享。數(shù)據(jù)是監(jiān)管科技運(yùn)行的前提，分為“靜”、“動(dòng)”兩個(gè)層面。數(shù)據(jù)的獲取收集、保存運(yùn)輸、銷毀是為“靜”，是開展客戶身份識(shí)別、交易監(jiān)測(cè)分析、大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告的前提，整體上實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的安全、保密與完整。數(shù)據(jù)聚合、共享涉及不同數(shù)據(jù)控制主體、數(shù)據(jù)權(quán)屬主體，應(yīng)當(dāng)妥善安排權(quán)利義務(wù)關(guān)系，使得數(shù)據(jù)得以“真實(shí)流動(dòng)”。為此不僅要在“辦法”的框架下設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)信息共享標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，還要在國(guó)家信息和數(shù)據(jù)保護(hù)法律框架中設(shè)計(jì)合理的主體權(quán)利義務(wù)架構(gòu)。

其次，監(jiān)管科技的運(yùn)用需要機(jī)制之間的銜接與協(xié)調(diào)?！稗k法”設(shè)計(jì)了一套“漏斗”型監(jiān)管科技機(jī)制。客戶身份識(shí)別、交易分析、大額交易和可疑交易監(jiān)測(cè)、涉恐名單監(jiān)測(cè)等監(jiān)管科技手段是“斗蓋”，合力實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、過濾、分析。網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)平臺(tái)是“斗體”，連接監(jiān)管、自律管理和從業(yè)機(jī)構(gòu)的紐帶。數(shù)據(jù)自上而下流動(dòng)的過程中，從業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)測(cè)、分析需要通過網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)平臺(tái)報(bào)告反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心。這僅僅是銜接的第一步。在協(xié)調(diào)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)平臺(tái)的運(yùn)維，同時(shí)也要協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)參與的工作信息交流、技術(shù)設(shè)施共享、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等工作。此外，漏斗性監(jiān)管科技機(jī)制的高校運(yùn)轉(zhuǎn)還需要在制度架構(gòu)上豐富非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管政策工具，發(fā)揮會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)在反洗錢監(jiān)測(cè)預(yù)警和依法處置中的積極作用。

最后，監(jiān)管科技的復(fù)雜程度不應(yīng)當(dāng)超過互聯(lián)網(wǎng)金融雙反的現(xiàn)有階段。盡管“辦法”公布以后，我國(guó)的反洗錢和反恐怖融資工作擁有了更加完整的監(jiān)管框架；但是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的雙反仍然存在著制度逐漸完善、協(xié)調(diào)合作尚需跟進(jìn)、反洗錢機(jī)構(gòu)履職能力亟待加強(qiáng)的問題。如果設(shè)計(jì)的監(jiān)管科技的復(fù)雜程度較高，可能無(wú)法匹配現(xiàn)階段的監(jiān)管能力。例如，大部分網(wǎng)絡(luò)小貸公司雖然號(hào)稱擁有高于行業(yè)的技術(shù)分析水平，但是其技術(shù)能力無(wú)法完全覆蓋現(xiàn)有監(jiān)管的雙反要求；公司的技術(shù)人才也無(wú)法勝任“辦法”所要求的雙反履職能力。為此，在提升從業(yè)機(jī)構(gòu)等主體素質(zhì)能力的同時(shí)，監(jiān)管科技的設(shè)計(jì)也需要盡可能“友好化”。